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科技助力数字化转型:从智慧城市到智慧农村

主持人的话

银行数字化转型的大背景下,金融如何与科技相结合,更好地服务地方经济、服务实体,实现金融企业与科技企业的共赢?在中国金融出版社与华为技术有限公司共同举办的“开放创新,智慧金融—2020金融峰会西部论坛”上,记者采访了陕西省农村信用社联合社理事长毛亚社、兰州银行副行长何力以及华为中国政企金融业务部副总经理韦立峰。

作者|《中国金融》记者 植凤寅

记者:作为植根农村的金融服务机构,请毛亚社理事长介绍一下陕西信合在聚焦三农、助力脱贫攻坚方面,采取了哪些举措?

毛亚社:2015年12月,陕西省联社制定了《陕西省农村合作金融机构支持全省脱贫攻坚战略实施意见》,提出了“金融扶贫攻坚,信合一马当先”的口号,进一步优化配套金融产品,全力推进金融支持脱贫攻坚工作。同时,陕西信合还在与地方政府合作,持续推进“信用户”“信用村”“信用镇(乡)”创建活动,在改善农村金融生态环境、增强社会诚信意识的同时也解决了贫困农民贷款难问题,提高了信贷扶贫质量。2019年8月,我们上线了“秦e贷”,到今年8月恰好一周年。“秦e贷”不仅是陕西信合的线上信贷产品,也是陕西信合新型智能贷款的统一品牌。上线一年以来,有35.45万客户通过手机银行、网上银行、助农e终端等线上渠道申请并办理“秦e贷”等线上贷款业务,累计线上用信445.5亿元;其中纯线上、全自助、0人工干预的线上贷款,累计授信19.25万户、69.12亿元,累计用信10.34万户、41.21亿元。

“秦e贷”基于互联网、大数据等新兴技术,以“客户少跑路、数据多跑路”为原则,重视信息数字化、业务自助化、审批线上化、风控智能化推进,致力于打造“流程简单、风控有效、客户体验良好”的新型线上信贷运营模式。“秦e贷”上线一年来,在践行乡村振兴战略、服务实体经济、助力疫情防控、支持“六稳”“六保”等方面发挥了重要作用,让广大金融消费者确实享受到高效便捷的金融服务,将金融资金送到田间地头,支持各类经营主体扩大生产规模,实现做优、做强的心愿目标。未来,陕西信合将持续发力线上服务,注重高质量发展,专注支农、支小,打造具有自身特色、适应于县域及农村的数字化普惠金融服务新模式。

记者:我们该如何去理解“智慧金融”真正的含义?

毛亚社:提到智慧金融,以前我们更多的提法是建设“智慧城市”,但是实际上农村更需要智慧金融服务。过去大家有一个误区,认为农村信用环境不好,农村不适宜推广线上产品,但是在实地调研中我们发现,贫困农民的信用观念超出了一般人的想象,三年来我们发放的贫困户信用贷款不良率还不到1%。这也让我们认识到,未来智慧金融的更大市场将会是在农村。仅从网点来说,金融机构的网点很难可以做到对所有地区的完全覆盖,而通过新的通讯技术,金融服务是可以做到深入农村的。尤其是随着5G技术的覆盖,基本上农村都能享受到通讯技术的便捷服务。基于先进的通讯技术发展起来的智慧金融服务,不失为解决农村金融服务“最后一公里”问题的捷径。所以,加大科技的投入对于金融机构来说是出于长远的考虑。同时,金融知识的普及、农村基础建设的变化以及脱贫攻坚带来的机遇,这些都给农村金融机构的发展打下了一个很好的基础。智慧金融在农村一定是大有可为的。 

何力:能够把最新的金融科技技术运用到传统的金融业务发展上,金融业务的科技含量越多,说明智慧含量也就会越高,反过来对银行业务拓展的支持力度就会越大。智慧金融肯定是未来金融发展的一个趋势。在智慧金融方面,银行如果运用或者发展得好,那么这个银行未来我觉得可能在业务的拓展发展方面也会更好。

从2019年开始,我们还在思考一个新的问题,那就是如何把科技成果真正落地到实际应用当来中,把银行业务做细做实。之前的一些所谓“智慧银行”技术看着比较炫酷,但是真的不实用。今后我们需要的是把事情尽量做实,真正做到金融与科技的不可分割。因此,我们首先要逐步完善银行业数字化转型的整体规划,其次是要建设智慧化的数据中台,为全行的精准营销和风险管控提供决策支撑。这个中台可以很好地帮助开展数据治理,如数据模型的管理、数据质量的管理、数据的分析和应用等。

记者:对于农信社来说,数字化转型着力点应该放在哪些方面? 

毛亚社:我想说的是,防范金融风险仅靠道德的约束是远远不够的,只有数据才最能说明问题,因为数据是最真实的存在。从数据中最能发现问题,然后找出解决问题的依据。陕西省联社从2004年成立之初就非常重视信息系统的建设,从那时起我们就在积累数据。但是,非常遗憾的是,我们十几年积累的数据就那样躺在那里,没有动。所以,我觉得,要推动农村金融机构的数字化转型首先就是要让我们的数据动起来,要让数字“开口说话”。当然,这个的前提是我们的思想理念要跟上,得真正认识到数据的重要性。其次,数字化转型离不开政府相关部门的支持。就农信社来说,有着与农民的天然联系,与地方政府的联系是最紧密的,因为我们的每一个县联社都是独立法人。我们已经与地方政府之间建立起了良好的数据交换关系,数据的更新也可以做到实时。这一点很关键,至少对于科技企业来说,这点很难做到。最后,要加强与先进科技企业的合作。只有数据基础打得好,风控模型的建立才会有很好的支撑。我们也深切地体会到,单纯靠自己的力量进行数据化转型还是有限的,建立一套更加完备有效的信息系统,需要加强与先进科技企业的合作,比如华为、阿里。我们也期待着与众多金融科技企业合作的层面能进一步加深。

数据化转型对于农信社来说是形势所迫,也是生存的必须之道。金融服务数字化转型已成为农村金融机构支持乡村振兴、助力农村经济发展的重要动力和工作抓手。陕西省农信联社将2020年确定为“小微企业金融服务能力提升年”,在“秦e贷”服务体系基础上,重点推进民营及小微企业、个体工商户、新型农业经营主体、城市社区居民的线上信贷服务和产品创新。为此,陕西农信系统正在加大建立符合农信机构经营管理特点和客户特征的专业化数据支撑能力,逐步构建“数据驱动”的服务和运营管理体系,以更好地服务三农。

记者:作为服务地方经济发展的城商行,兰州银行是如何扶持本地小微企业,促进地方经济发展的呢?

何力:作为一家城商行,兰州银行的发展与当地经济的发展进步密不可分。在此次抗击新冠肺炎疫情期间,兰州银行在支持中小微企业方面做了很多的工作,第一就是对企业让利,第二就是畅通企业融资通道。当前的复工复产中,很多中小企业的发展形势并不好,融资难可能是最迫切的。对于信誉比较好的企业,我们在核对情况之后可以在24小时之内就把资金投放下去。对那些信誉较好但是确实有困难、暂时还不了贷款的,我们可能会延期,同时主动降低利率,以此来减轻企业的负担,促进它的复产。

记者:很多人认为此次新冠肺炎疫情将加速银行的数字化进程,您对此有怎样的看法?

何力:疫情的发生确实很大地推动了银行数字化转型的进程。其实早在几年前各家银行已经纷纷开始行动了,兰州银行2012年开始发展互联网金融业务,不断加快推动新技术的创新应用,优化业务流程,改善客户体验,提升业务办理的效率;大力实施平台战略,围绕“用户、交易、信用”三大基础数据,建设以行业应用、电子商务、互联网、大数据为一体的场景化金融应用平台,打造集支付、理财、信贷、电子商务、大数据金融等为一体的互联网金融生态体系。从2016年我们开始探索数字化转型,在城商行中比较早建立了“智慧银行”,当时叫“硅谷支行”。随着金融科技在银行业的全面渗透和5G商用推广,数字化、移动化正在深刻影响着客户、商业及生活方式,在数字化转型历程中我们必须秉承开放、合作的发展理念,推动传统银行向开放银行转型。在这期间,我们也在尝试跟金融科技企业加大多方面的合作,比如我们与华为签订了战略合作协议,合作成立了联合实验室,利用他们的技术帮助兰州银行构建未来金融科技体系,让科技更好地驱动银行业务发展。

对于城商行来说,数字化转型的薄弱环节,一个是人才,一个是资金规模。中小商业银行要得到很好的发展,必须加快数字化转型,加大金融科技的投入,但是只依靠自身的力量,很难实现,那么,合并重组不失为好的举措。融合发展应该是未来的发展方向。这种融合发展,可能是兼并重组,也可能是以某种比较松散的形式来合作,比如说由某家银行发起、多家银行参与进来成立类似“技术联盟”。另外,我觉得未来是不是也还有可能创新一些更加紧密的合作模式,把人才或者说资金能够聚拢到一起,共同去做一些事情。

总体来说,我们的数字化转型目标就是要实现服务的智能化、业务的场景化、渠道的协同化、融合的深度化。

记者:落地到具体场景,华为是否针对性设计相应的解决方案帮助中小银行实现数字化转型?

韦立峰:国有大型商业银行与中小银行因为在数字化转型阶段过程中所面对的问题是不同的,两类客户的金融科技创新热点也是不同的。但是,商业银行对未来的愿景是一致的,运用新技术解决金融行业发展中的问题,通过金融科技创新实现“智慧金融”,为客户带来极致的体验、打造智能的风险控制体系、实现全面的数字化运营,将是未来一段时间的建设热点。例如,为了实现智慧金融的理念,也产生了很多对应的场景。金融行业中有很多具体的场景,华为也会优选具备优势的场景进行针对性开发。在智慧体验方面,华为与合作伙伴一起推出了网点转型+5G、互联网银行、开放银行解决方案;在智慧决策方面,华为与合作伙伴一起探索实现数据仓库、智能风控、智能信贷;在智慧架构方面,华为可以提供分布式互联网核心、传统核心“双活”、数据中心SDN、两地三中心建设等等解决方案。这些解决方案基本涵盖了金融科技的建设热点,可以与银行客户一起寻找适合自身的数字化转型路径。

记者:在BANK4.0阶段,有观点认为金融与科技应该分割开。对此您怎么看?

韦立峰:Fintech金融科技往往被简单的认为是Finance + Technology的组合。但Fintech并不是一个新鲜的词语。在过去的几十年里,金融行业与科技的结合是很完美的,金融行业的数字化转型是领先于绝大多数行业的。现在已经进入了智慧金融的时代,金融科技已经不能被简简单单认为是支撑传统金融业务的技术手段。随着现代金融业务的发展,以及大数据、人工智能、5G、区块链等新型前沿技术的成熟,金融服务将“无形”地融合在人们的日常生活中,融合在企业的生产与服务中,金融科技也应随着现代金融业务的发展,逐渐成为赋能各行各业的重要生产力。金融与科技的结合将进一步成为全行业的示范。